האם יש ריבית על משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה המובטחת כנגד ההון העצמי של ביתך שיכולה לשמש לתכנון פרישה, הוצאות דיור מופחתות או כיסוי שיפוצים נחוצים בבית וארנונה.

אבל יתכן שמשכנתא הפוכה לא תתאים לכולם. זהו מוצר פיננסי מורכב עם עמלות ועלויות רבות, לכן עליך לשקול היטב את האפשרויות שלך לפני שתסכים למשהו.

מה הם שיעורי ריבית?

סכום הריבית המגיע על משכנתא הפוכה תלוי בגיל, ערך הבית וסוג ההלוואה. בדרך כלל, יש לך את הבחירה בין אפשרויות תעריף קבוע או משתנה.

אפשרויות ריבית משתנה קשורות למדד, כגון מדד ה-Constant Maturity Treasury או London Interbank Offered Rate. המלווים מוסיפים מרווח לשיעור הבסיס הזה לתוספת אבטחה.

ללווים הבוחרים ב-HECM בריבית משתנה יש אפשרות לנעול ריבית צפויה למשך 120 יום לפני הסגירה, תוך הבטחה שהם לא יפסידו קרן במקרה שהריבית תעלה בעתיד.

כמו כל הלוואה, משכנתא הפוכה מגיעה עם עמלות ועלויות. אלה עשויים לכלול דמי הקמה, ארנונה, ביטוח דירה והוצאות נלוות אחרות.

מההם אפשרויות התשלום?

ניתן לשלם ריבית על משכנתא הפוכה בכמה דרכים. יש לך אפשרות למחזר את ההלוואה שלך או לשלם אותה במלואה, ויש כלים שונים זמינים שיעזרו לקבוע את אסטרטגיית ההחזר המשתלמת ביותר עבורך.

אפשרויות התשלום נעות בין סכומים חד פעמיים לתשלומי קביעות וקווי אשראי, כל אחד מותאם לצורך כלכלי מסוים.

תשלומי קביעות הם בחירה אידיאלית עבור אלה שמתכננים להישאר בביתם לטווח ארוך, כמו גם אלה המחפשים זרם הכנסה אמין.

קו אשראי, הידוע גם בשם אשראי מתגלגל, הוא תשלום בתשלומים המאפשר לך למשוך מההון העצמי בביתך לאורך זמן. עם זאת, חשוב להיות מודע לכך שבאפשרות זו אתה רשאי ללוות רק עד 40% מערכה.

מדי חודש, המלווה שלך ישלח לך הצהרה המפרטת כמה נמשך, כמה נשאר ויתרת ההלוואה. מידע זה יכול לעזור להבטיח שלא תמשוך מהר מדי מהון עצמי.

אלו מיסים קיימים בלקיחת משכנתא?

מזומן משכנתא הפוכה לא נחשב כהכנסה – זו פשוט מקדמת הלוואה שאינה חייבת במס עד לפירעון. יתר על כן, סוג זה של הלוואת הון עצמי אינו משפיע גם על זכאותך לביטוח לאומי או להטבות רפואיות.

עם זאת, במקרים מסוימים, לווים עשויים לשלם מסים ישירות מהמשכנתאות ההפוכות HECM שלהם בהתאם לכללי "הסדירה של תוחלת חיים" (LESA). תקנות אלו מסייעות להבטיח כי לווי משכנתא הפוכה לא יעמדו בהתחייבויותיהם על ידי אי תשלום ארנונה וביטוח דירה; על ידי משיכת סכומים אלה מ-HECM ושמירתם בנאמנות עד להחזרה לממשלה כנדרש.

גם עם מגבלות אלו, משכנתא הפוכה יכולה להיות כלי מצוין להשלמת הכנסה. זה מתאים במיוחד לתשלומים חד פעמיים גדולים יותר או לפתרון חובות; עם זאת, עליך לשקול היטב את השלכות המס לפני שתחליט אם סוג זה של הלוואה מתאים לך.

מהו ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הפוכה הוא מרכיב חיוני בתהליך המשכנתא ההפוכה. הוא מציע הגנות למלווים ולווים כאחד, ומבטיח שהם לא חייבים יותר ממה ששווה ביתם בהחזר ההלוואה.

ב-HECM, הכיסוי לביטוח משכנתא ניתן באמצעות שתי פרמיות: פרמיית ביטוח משכנתא ראשונית (IMIP) ו-MIP שנתי.

הפרמיה הראשונית היא עלות מראש שהלווה משלם בסגירה. זה שווה ל-2% ממגבלת ההלוואות HECM או לערך המוערך, הנמוך מביניהם.

בנוסף, תצטרך לשלם דמי שירות חודשיים למלווה. זה מכסה את כל העלויות הקשורות לניהול ה-HECM שלך, כגון שמירה על תיעוד מדויק של יתרת ההלוואה, חישוב ריבית, אישור מצב תפוסה והנפקת דוחות חשבון.

HECM היא הלוואה ללא ריקורס, כלומר הבית שלך הוא הנכס היחיד שניתן להשתמש בו כדי להחזיר אותו. זה מקשה על כל היורשים להסדיר את החוב עם פטירתך.

לפרטים נוספים : הפניקס משכנתא הפוכה